NO FUNCIONA LA HIPOTECA INVERSA EN COLOMBIA
En su momento, cuando el Gobierno Nacional decidió lanzar el mecanismo de la hipoteca inversa (también llamada renta vitalicia, hipoteca reversible o pensión hipotecaria) como “salvavidas”, especialmente, para personas mayores de 65 años propietarias de un inmueble y en busca de un ingreso complementario, no se detuvo a pensar en todos los inconvenientes que esto presentaría, por lo que, actualmente, parece que esta idea no ha funcionado.
¿Qué es hipoteca inversa?
Tal como lo dijimos anteriormente: “La hipoteca inversa es: “…una operación financiera a través de la cual se otorga un préstamo o un crédito a los propietarios de un bien inmueble, quienes garantizan el cumplimiento de la obligación mediante la constitución de una hipoteca, que solo será exigible hasta el fallecimiento del único constituyente o del último de los constituyentes de la misma”.
¿Cómo funciona el mecanismo de la hipoteca inversa?
- Es un préstamo que se le hace al propietario de una vivienda a cambio de recibir una renta mensual, continuar habitándola por toda su vida hasta que fallezca y quedando la casa como garantía del crédito, entregando la nuda propiedad de la vivienda a la Aseguradora o al tercero que esta señale
- Cuando el propietario fallece sus herederos pueden decidir si desean pagar con su propio capital el crédito otorgado a su padre (propietario de la vivienda) para recuperar o vender el inmueble y pagar el respectivo valor, o entregarlo como pago de la renta mensual que recibió su familiar.
¿Cuáles son los tipos de ingresos con la hipoteca inversa?
La hipoteca inversa maneja tres clases de renta:
- Renta vitalicia: Es el desembolso mensual hasta que la persona fallezca.
- Renta temporal: Es un desembolso mensual que se hace por una cantidad determinada de tiempo (años).
- Renta única: Es el desembolso de la totalidad del valor que se da en una sola entrega.
¿De qué depende el valor del monto mensual de la renta?
- El avalúo de la vivienda.
- La edad de los solicitantes de la hipoteca inversa.
- El tipo de hipoteca inversa escogido por el solicitante.
¿Ha funcionado la hipoteca inversa en Colombia?
La hipoteca inversa viene intentando situarse en Colombia luego que otros países la han regulado e implementado para las personas en edad de pensión pero que, por distintas razones, no lograron reunir los requisitos para ello; sinembargo, el balance que hay hasta el momento no es favorable, pues las expectativas que tenía el Gobierno con este mecanismo no se han cumplido.
¿Por qué no está funcionando la hipoteca inversa en Colombia?
Desventajas:
- La entidad bancaria o la compañía aseguradora no acostumbran pagar por el valor comercial del inmueble, sino sólo una tercera parte de éste y la parte restante se va en gastos del proceso e intereses.
- Tiende a ser un proceso complicado donde el acuerdo incluye muchos detalles y condiciones, la aseguradora o banco incorporan costos adicionales como son las pólizas, seguros de renta vitalicia diferida, entre otros más que dificultan e imposibilitan que los interesados completen satisfactoriamente el trámite.
- Otra barrera que tiene la hipoteca inversa es que en pocos casos los herederos logran recuperar el inmueble, una vez fallecido el familiar, debido a los altos costos financieros de este mecanismo (altos intereses).
- Las hipotecas inversas se pactan en condiciones muy desiguales entre el banco inversionista y el adulto mayor y en condiciones de pobreza que cree encontrar en esta figura el sustituto de la pensión que no obtuvo.
Como vemos, parecen ser más las desventajas que las ventajas por las cuales no funciona la hipoteca inversa en Colombia.
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